A la hora de comprar una vivienda, una de las cuestiones más importantes que debemos valorar es el tipo de hipoteca que más nos interesa. A lo largo del último año, los tipos de interés han ido bajando de forma progresiva, haciendo que las hipotecas variables hayan vuelto a ser atractivas frente a las fijas.
Pero, ¿realmente son una opción ideal para todos los perfiles de compradores? A continuación te explicamos cómo funcionan este tipo de préstamos, cuáles son sus ventajas y sus inconvenientes, y cuáles son las mejores hipotecas variables en 2025.
¿Qué es una hipoteca variable?
Una hipoteca variable es un tipo de préstamo hipotecarioEl préstamo hipotecario es una operación reflejada en un contrato mediante la que una entidad financiera facilita una determinada cantidad de dinero al interesado para la adquisición de un inmueble, usando este último como garantía en el caso de incumplimiento de las obligaciones de devolución. en el que el interés que se paga por la financiación de una vivienda no es fijo, sino que varía en función de un índice de referenciaEl Índice de Referencia es una información que consultan las entidades bancarias para calcular el tipo de interés aplicado a los préstamos hipotecarios que ofertan. Los índices de referencia públicos más conocidos son el EURÍBOR y el IRPH. establecido, normalmente el Euríbor.
Suelen tener un periodo inicial con un tipo fijo de salida, normalmente más bajo que el de las hipotecas fijas, lo que puede resultar interesante si el Euríbor se mantiene en niveles bajos. No obstante, las cuotas pueden subir o bajar con el tiempo dependiendo de su evolución.
El interés final se calcula sumando el valor del Euríbor y un diferencialEl diferencial en el ámbito hipotecario se refiere al porcentaje que la entidad bancaria añade al índice de referencia utilizado -Euribor- para fijar el precio del préstamo. Es una variable con margen de negociación. Un préstamo a tipo de interés tiene forma de: Euribor + 0,75%. Esto quiere decir que, si el Euribor está en un 0,25%, la tasa de fijo aplicado por el banco. Por ejemplo, si contratas una hipoteca variable con un diferencial de +0,50 % y el Euríbor se sitúa en 2,18 %, el interés total sería del 2,68 %.
¿En qué casos es recomendable contratar una hipoteca variable?
Las hipotecas variables pueden ser una excelente opción en determinadas circunstancias, aunque también conllevan ciertos riesgos.
- Si el Euríbor está bajo y se espera que se mantenga estable. En 2025, el Euríbor ronda el 2,18 %, con previsiones de ligera estabilidad o leve descenso.
- Si estás dispuesto a asumir fluctuaciones. Pagarás menos al principio, pero si el Euríbor sube, las cuotas también lo harán.
- Si no planeas quedarte mucho tiempo en la vivienda. Las hipotecas variables suelen tener comisiones más bajas por amortizaciónLa amortización es el sistema mediante el cual se ha previsto liquidar una deuda en pagos parciales. anticipada.
Ventajas de una hipoteca a tipo variable
A continuación, te explicamos cuáles son las principales ventajas de las hipotecas variables:
1. Intereses más bajos al principio
Una de las grandes ventajas de las hipotecas variables es que suelen ofrecer un tipo de interésEl tipo de interés es el porcentaje que se aplica al capital de un préstamo con el objetivo de calcular los intereses que deben abonarse. Puede ser fijo, variable o mixto. más bajo que las hipotecas fijas durante el primero o los primeros dos años, con tipos fijos de salida entre 1,60 % y 2,10 % durante los primeros 12 o 24 meses.
Esto puede resultar especialmente atractivo cuando el euríbor se encuentra bajo, pues permite reducir el coste mensual de la hipoteca en sus primeros años.
2. Posibilidad de pagar menos a largo plazo
Los bancos han ajustado los diferenciales de sus hipotecas para que las ofertas sigan siendo atractivas frente a la subida del euríbor. Con lo cual, si las condiciones del euríbor son favorables a lo largo de la vida del préstamo, las hipotecas variables pueden resultar más económicas.
Esto significa que los pagos pueden ser considerablemente menores a largo plazo si el euríbor sigue siendo bajo.
3. Comisiones de amortización anticipada más bajas
Las hipotecas variables suelen tener comisiones más bajas por amortización anticipada, lo que quiere decir que si decides cancelar la deuda antes de tiempo, no tendrás que pagar comisiones tan altas como en una hipoteca fija.
Riesgos de una hipoteca variable
Aunque las hipotecas variables presentan ciertas ventajas, también hay algunos riesgos que debes conocer para valorar si realmente se ajusta a tu situación personal y financiera.
1. Aumento de la cuotaLa cuota es la parte periódica y proporcional que se paga por haber contratado un préstamo hipotecario. Una parte de la cuota se destina al pago de los intereses y otra a la amortización del capital adeudado. mensual
Uno de los mayores riesgos de las hipotecas variables es que las cuotas pueden subir considerablemente si el euríbor aumenta. Si el índice de referencia se incrementa, las cuotas mensuales de tu hipoteca también lo harán, lo que puede causar cierta inestabilidad en tu presupuesto mensual. Por ejemplo, un aumento del 1 % en el Euríbor podría encarecer una hipoteca media de 150.000 € en 60 a 80 € mensuales.
2. Incertidumbre a largo plazo
A diferencia de las hipotecas fijas, en las hipotecas variables no podemos saber con certeza cuánto terminaremos pagando al finalizar el préstamo.
Por eso, si prefieres tener una mayor sensación de seguridad o tu presupuesto mensual no te permite asumir fluctuaciones puede que sea más recomendable optar por una hipoteca fija. No sabrás exactamente cuánto pagarás en total, ya que el Euríbor puede variar.
3. Posibilidad de acabar pagando más
Aunque las hipotecas variables pueden ser más baratas en un principio, si el euríbor sube mucho, a largo plazo, podrías acabar pagando más que con una hipoteca fija. Por lo tanto, es importante que valores bien la evolución del euríbor antes de tomar una decisión.
¿Es un buen momento para elegir una hipoteca variable?
Sí, 2025 es un año favorable para las hipotecas variables, especialmente tras la moderación del Euríbor y la reducción de los tipos oficiales del BCE.
Los expertos prevén que el Euríbor se mantenga en torno al 2,0 % – 2,3 % a lo largo del año, con una tendencia ligeramente bajista hacia finales de 2025.
¿Cuáles son las mejores hipotecas variables en 2025?
En 2025, hay diversas entidades bancarias que ofrecen hipotecas variables con condiciones muy atractivas.
1. Hipoteca Variable Banco Sabadell
- Tipo fijo inicial: 1,90 % durante el primer año.
Interés variableEl interés variable es un tipo de interés que resulta de la suma de un Índice de referencia, generalmente el EURIBOR, con un diferencial previamente pactado con el banco.: Euríbor + 0,40 %. - Condiciones: domiciliar nómina, contratar seguros de vida, hogar y protección de pagos.
- Comisión de amortización: 0,15 %.
2. Hipoteca Inteligente Variable de EVO Banco
- Tipo fijo de salida: 1,80 % durante los dos primeros años.
- Interés variable: Euríbor + 0,48 %.
- Sin comisión de apertura.
- Requisitos: nómina domiciliada y seguros de vida y hogar.
3. Hipoteca Variable Kutxabank
- Tipo fijo inicial: 1,75 % el primer año.
- Interés variable: Euríbor + 0,49 %.
- Requisitos: nómina o pensión superior a 3.000 €, plan de pensiones y seguro de hogar.
4. Hipoteca Variable Bankinter
- Tipo fijo inicial: 2,00 % el primer año.
- Interés variable: Euríbor + 0,55 %.
- Requisitos: nómina domiciliada y seguros de vida, hogar y protección de pagos.
- Comisión de amortización anticipada: 0,15 %.
5. Hipoteca Variable ING
-
- Tipo fijo inicial: 1,85 % durante el primer año.
- Interés variable: Euríbor + 0,30 %.
- Sin comisión de apertura.
- Requisitos: nómina domiciliada y seguros de vida y hogar.
Consejos para elegir la mejor hipoteca a tipo variable
A la hora de elegir una hipoteca variable, es importante que tengas en cuenta determinados factores para poder tomar la mejor decisión:
Ten en cuenta el euríbor y su evolución de cara al futuro
Uno de los principales factores que afectan las hipotecas variables es el Euríbor, ya que su valor influye directamente en el tipo de interés que pagarás. Por eso, es conveniente que analices las tendencias y previsiones económicas para saber cómo podría impactar en tu hipoteca.
Cuando los tipos están bajos, podemos disfrutar de intereses más bajos al principio del préstamo, haciendo que las cuotas mensuales sean más asequibles. Sin embargo, debemos tener en cuenta que el euríbor puede fluctuar y que, aunque hoy esté bajo, en el futuro podría aumentar.
Compara diferenciales
El diferencial es la cantidad que se añade al euríbor para calcular el interés de la hipoteca. Un diferencial más bajo te permitirá pagar menos intereses a lo largo del préstamo. Por ejemplo, si el euríbor sube, un diferencial reducido ayudará a reducir su impacto en las cuotas. Con lo cual, es importante elegir una oferta que tenga un diferencial más bajo, pudiendo suponer un gran ahorroPoder aportar ahorros por valor del 20% del valor de la vivienda más un 10% para los gastos de la operación. a largo plazo.
Evalúa las comisiones
Las comisiones de apertura, amortización anticipada y otros gastos pueden influir en el coste total de la hipoteca. Por eso, antes de firmar una hipoteca, es importante conocer todos los cargos adicionales. Algunas hipotecas variables incluyen comisiones muy elevadas, lo que puede hacer que el préstamo sea más caro de lo esperado.
Tu capacidad de asumir fluctuaciones
Las hipotecas variables implican cierto riesgo, ya que las cuotas pueden ir cambiando a lo largo del tiempo. Si tu presupuesto familiar es estable y puedes afrontar posibles aumentos en las cuotas mensuales, puede que te merezca la pena optar por una hipoteca variable.
No obstante, si tus ingresos son inestables o te resulta complicado adaptarte a una subida en el pago mensual, puede que sea mejor una hipoteca fija.
Revisa las condiciones adicionales
Muchas hipotecas variables vienen acompañadas de condiciones adicionales, como la domiciliación de la nómina, la contratación de seguros de vida y hogar, o la necesidad de contratar productos como planes de pensiones.
Aunque es cierto que, de esta forma, podemos conseguir un tipo de interés más competitivo, debemos asegurarnos de que realmente nos compensa y de que no tengamos que hacer un esfuerzo financiero adicional.
Elige la mejor opción gracias a Hipotuca
Las hipotecas variables pueden ser una excelente alternativa cuando las condiciones del mercado son favorables, pero siempre es importante comparar y valorar tu estabilidad económica antes de decidirte. Puedes hacerlo fácilmente con nuestro simulador de viabilidad hipotecaria.
En Hipotuca, te ofrecemos una plataforma conectada en tiempo real con todos los bancos, donde analizamos tu perfil y te mostramos las mejores hipotecas del mercado según tus necesidades.
Además, podrás enviar tu solicitud directamente a las entidades desde nuestra plataforma, sin papeleo, sin desplazamientos y con total transparencia, con la ayuda del Centro de Recursos de Hipotuca, donde podrás informarte sobre todos los tipos de hipotecas disponibles.
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