Ampliar Hipoteca para reunificar deudas, ¿cómo hacerlo?

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A todos nos puede pasar. Un mes nos retrasamos con una cuotaLa cuota es la parte periódica y proporcional que se paga por haber contratado un préstamo hipotecario. Una parte de la cuota se destina al pago de los intereses y otra a la amortización del capital adeudado. de la hipoteca, al siguiente acumulamos un par de recibos pendientes, sumamos una tarjeta de crédito que no deja de generar intereses y, cuando nos queremos dar cuenta, hemos acumulado una bola de nieve que nos deja vivir.

¿Te suena? Si te encuentras en esta situación, una de las mejores soluciones para volver a poner en orden tu economía doméstica es ampliar la hipoteca para reunificar tus deudas. Sin embargo, antes de dar el paso, es fundamental conocer qué tipos de hipotecas hay en España para elegir la opción que mejor se adapte a tu nueva estructura de pagos.

Pero, ¿realmente es tan buena idea ampliar la hipoteca para reunificar tus deudas?, ¿qué requisitos exigen los bancos para aprobarla?, ¿qué ventajas e inconvenientes tiene? Si estás pensando en reunificar tus deudas en tu hipoteca, a continuación te explicamos todo lo que necesitas saber para que puedas tomar la mejor decisión.

¿En qué consiste la reunificación de deudas?

La reunificación de deudas es una fórmula que permite agrupar todas nuestras obligaciones financieras en un solo préstamo, ya sean préstamos personales, tarjetas de crédito, microcréditos o incluso otros préstamos hipotecarios.

Por lo general, se realiza ampliando la hipoteca que ya tenemos o contratando una nueva. Disfrutando normalmente de un tipo de interésEl tipo de interés es el porcentaje que se aplica al capital de un préstamo con el objetivo de calcular los intereses que deben abonarse. Puede ser fijo, variable o mixto. más bajo que los créditos personales y de un plazo más largo. El resultado es una cuota mensual más cómoda que permite tener un mayor control financiero.

¿En qué casos se recomienda reunificar deudas con la hipoteca?

Ampliar la hipoteca para reunificar las deudas es una solución que solamente es recomendable cuando el nivel de endeudamiento empieza a ahogar nuestra economía familiar y no tenemos forma de afrontar todos los pagos sin dificultad.

Pero también puede ser aconsejable si tenemos varios créditos con tipos de interés muy superiores al de una hipoteca (tarjetas al 20% TAE frente a hipotecas al 3% TAE). Eso sí, es imprescindible que la familia disponga de ingresos estables para evitar caer en nuevos impagos.

Ventajas de ampliar la hipoteca para reunificar deudas

Las principales ventajas de ampliar la hipoteca para reunificar las deudas son las siguientes:

Cuota mensual más baja: al agrupar varias deudas en una sola, casi siempre conseguimos reducir el importe mensual. Esto se logra extendiendo el plazo de devolución o accediendo a un interés más bajo.
Menor tipo de interés: Pasar de un 18% en una tarjeta a un 3,5% o 4% en una hipoteca ampliada supone pagar miles de euros menos en intereses a largo plazo. Reunificar las deudas con la hipoteca permite pagar menos por intereses cada mes.
Mayor organización financiera: una única deuda, un solo pago mensual, un solo interlocutor: tu banco. Menos dolores de cabeza y menos papeleo disperso.
Evitar impagos y ficheros de morosos: reducir la cuota ayuda a evitar retrasos y, por tanto, la temida inclusión en listas como RAI o ASNEF.
Posibilidad de renegociar las condiciones: durante el proceso de reunificación, a veces es posible negociar mejores condiciones que las que teníamos en créditos antiguos.

Inconvenientes de reunificar las deudas en la hipoteca

Aunque puede ser una buena solución para poder sanear la economía familiar, hay que tener en cuenta que, a largo plazo, puede suponer un mayor riesgo y más intereses. Por eso, antes de embarcarnos en ello, debemos tener muy claro cuánto pagaremos de más y si podemos asumirlo.

Aumento del coste total: aunque la cuota mensual sea más baja, al extender el plazo de amortizaciónLa amortización es el sistema mediante el cual se ha previsto liquidar una deuda en pagos parciales., seguramente terminaremos pagando más intereses.
Mayor riesgo para el patrimonio: al incluir préstamos personales en la hipoteca, la vivienda pasará a garantizar también esta parte de la deuda. Con lo cual, si no podemos cumplir con los pagos, podríamos perder nuestra casa.
Gastos adicionales: reunificar deudas con la hipoteca implica tasar de nuevo la vivienda, pagar gastos de notaríaLos gastos de notaría son aquellos que se pagan al notario en concepto de honorarios cuando necesitamos su intervención., registro e impuestos.
No siempre se aprueba: no siempre es fácil conseguir la aprobación del banco, especialmente si el solicitante cuenta con un historial crediticio poco deseable.

Requisitos para ampliar la hipoteca para reunificar deudas

Para poder reunificar las deudas, es necesario cumplir con ciertos requisitos:

Valor suficiente del inmueble: normalmente, la suma de la deuda total no puede superar el 80% del valor de tasaciónLa tasación se refiere a la acción que permite determinar o estimar a la persona o a la entidad interesada en un bien, su precio o valor. En el caso hipotecario, es la valoración del inmueble y debe hacerse por un profesional o empresa homologada por el Banco de España. de la vivienda. Por ejemplo, si tu casa vale 200.000 €, la nueva hipoteca no debería pasar de 160.000 €.
Ingresos estables y suficientes: los bancos analizarán nuestra capacidad de pago. Se revisarán nóminas, contratos y posibles avalistas.
Historial de pagos sin incidencias: las posibilidades se reducen drásticamente si tienes impagos recientes o tu nombre aparece en ficheros de morosos,
Viabilidad de la operación: el banco debe determinar que la operación es solvente. Para lo cual, se suele pedir un estudio de viabilidad elaborado por un asesor financiero.

¿Qué tener en cuenta antes de dar el paso?

Antes de iniciar el proceso, es importante que tengas en cuenta determinados aspectos:

Haz números realistas: muchas familias se centran solo en la cuota mensual y se olvidan de los intereses acumulados. Para evitar caer en el mismo error, es fundamental que antes de solicitar la ampliación calcules qué hipoteca te puedes permitir con tu sueldo. De esta forma, sabrás si la nueva cuota unificada es realmente sostenible para tu economía doméstica a largo plazo.
Compara alternativas: a veces puede ser más conveniente renegociar directamente los créditos existentes o pedir un préstamo personal para parte de la deuda que ampliar la hipoteca, ya que este tipo de procedimientos son una alerta para cualquier banco si posteriormente queremos volver a solicitar financiación.
Valora tu estabilidad laboralEs la seguridad que tienen una persona sobre la conservación de su puesto de trabajo.: una ampliación hipotecaria es un compromiso a largo plazo. Si tus ingresos no son estables o prevés cambios importantes, quizá no sea la mejor salida.

¿Qué gastos conlleva la reunificación de deudas?

Los gastos de la ampliación de la hipoteca pueden ascender a los 3.000 euros fácilmente, siendo los siguientes los más habituales:

Tasación de la vivienda: un tasador oficial valorará tu inmueble para determinar cuánto podemos ampliar. Suele costar entre 300 € y 500 €.
Comisión de apertura: algunas entidades cobran un porcentaje sobre el importe de la hipoteca, que puede oscilar entre el 0,5% y el 1,5%.
Gastos de notaría y registro: firmar una nueva hipoteca o una novaciónLa novación es un documento público en el que se modifica, mediante el acuerdo entre las partes intervinientes, una o más de las condiciones del préstamo hipotecario formalizado con anterioridad. Se usa para introducir cambios a favor del deudor. Dependiendo de lo que se hubiera pactado con la contratación del préstamo, el cambio de una o varias condiciones tendrá un implica pasar por la notaría y el registro. Gastos que pueden llegar a superar fácilmente los 1.000 €.
Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD): en algunas comunidades autónomas se aplica a la ampliación de hipotecas.
Penalizaciones por cancelación: si tienes préstamos que vas a amortizar antes de tiempo, revisa si incluyen comisiones de cancelación.
Honorarios de mediadores: si recurres a una empresa intermediaria, cobrará por gestionar toda la operación.

¿Cómo solicitar una reunificación de las deudas con la hipoteca?

A continuación, explicamos paso a paso cómo ampliar la hipoteca para reunificar las deudas.

Haz un inventario de todas tus deudas: suma capitalEl capital en un préstamo hipotecario es el importe real que la entidad bancaria ofrece a crédito al consumidor, excluyendo todo lo relativo a intereses. El capital amortizado es el que ya se ha devuelto y el capital pendiente el que aún queda por liquidar. pendiente, comisiones de cancelación y revisa el tipo de interés de cada una.
Valora el importe de la ampliación: calcula cuánto dinero necesitas para liquidar todas las deudas y cuánto puedes asumir.
Solicita una tasación actualizada: el banco necesitará saber el valor real de tu vivienda.
Habla con tu entidad: presenta toda la documentación (ingresos, tasación, deudas a reunificar, historial bancario, etc.).
Negocia las condiciones: no aceptes la primera oferta sin comparar. Consulta el plazo, el tipo de interés, las comisiones, etc.
Revisa la oferta vinculante: el banco te entregará la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) y la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE). Léelas con lupa.
Firma en notaría: si todo encaja, solo quedará firmar la operación.

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Así pues, ampliar la hipoteca para reunificar las deudas puede ser una buena solución si necesitas bajar tu cuota mensual. Sin embargo, no hay que olvidar que también implica alargar la deuda y siempre existe la posibilidad de que no podamos hacer frente a la cuota.

Por eso, es importante que antes de nada, es importante que te asesores, compares, calcules y valores si es realmente necesario. A veces, puede ser más recomendable ajustar los gastos, renegociar préstamos o buscar otras vías de financiación.

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