Hipoteca fija o variable, ¿qué te conviene más?
Lo primero es saber qué diferencia hay entre una modalidad y otra.
- Con un interés fijoEl interés fijo es un tipo de interés que se mantiene igual durante toda la vida del préstamo, por lo que la subida o bajada de los índices de referencia no le afectan., el porcentaje y la cuotaLa cuota es la parte periódica y proporcional que se paga por haber contratado un préstamo hipotecario. Una parte de la cuota se destina al pago de los intereses y otra a la amortización del capital adeudado. se mantiene constantes durante todo el plazo y no depende de índices externos. Si quieres pagar siempre lo mismo y no te importa que tu cuota sea un poco más cara durante los primeros años, esta es tu opción.
- Con interés variableEl interés variable es un tipo de interés que resulta de la suma de un Índice de referencia, generalmente el EURIBOR, con un diferencial previamente pactado con el banco., tendrás un índice de referenciaEl Índice de Referencia es una información que consultan las entidades bancarias para calcular el tipo de interés aplicado a los préstamos hipotecarios que ofertan. Los índices de referencia públicos más conocidos son el EURÍBOR y el IRPH. (normalmente el euríbor) y un porcentaje diferencialEl diferencial en el ámbito hipotecario se refiere al porcentaje que la entidad bancaria añade al índice de referencia utilizado -Euribor- para fijar el precio del préstamo. Es una variable con margen de negociación. Un préstamo a tipo de interés tiene forma de: Euribor + 0,75%. Esto quiere decir que, si el Euribor está en un 0,25%, la tasa de que se añade al mismo. Si ese índice sube, la cuota que pagarás mensualmente también lo hará. Si baja, la tasa de interés se reducirá y tu cuota también lo hará. Será mejor opción si quieres pagar lo menos posible de intereses y no te importa que tu cuota pueda incrementar a futuro, esta será tú opción. De salida suelen ser más competitivos que los tipos fijos, pero la incertidumbre que incorpora la evolución del índice de referencia, tienes que tener claro que puedas asumir posibles subidas de las cuotas en los próximos años.
Qué deberías analizar a la hora de elegir entre una hipoteca con tipo fijo o tipo variable
- Evolución del euríbor: Hasta hace poco ha llegado a estar en negativo, pero la media histórica es del 2% y su valor llegó a alcanzar un máximo del 5,39% en julio de 2008. Calcula cuánto te costaría la hipoteca variable que te ofrezcan con un euríbor de: 0%, 1%, 2%, y 3%, para compararlo con el tipo fijo que tengas como alternativa.
- El plazo de la hipoteca: La mayor parte de los intereses se pagan durante el primer tercio del plazo de devolución. Por lo tanto, lo interesante es tener el tipo más bajo posible durante el primer tercio del plazo de tu hipoteca.
- Tus perspectivas económicas: Una hipoteca variable puede ser favorable si tienes un empleo con proyección y crees que cobrarás más en el futuro, ya que pagarás menos a corto plazo y podrás asumir posibles subidas. En cambio, una hipoteca fija puede ser más adecuada si estás estabilizado y no esperas subidas de sueldo significativas, porque te permitirá pagar siempre lo mismo.
Ventajas y desventajas de las hipotecas fijas
Ventajas: Las cuotas que pagarás siempre serán las mismas.
Desventajas: Cuotas más caras en el momento de contratación y unas condiciones de amortizaciónLa amortización es el sistema mediante el cual se ha previsto liquidar una deuda en pagos parciales. anticipada más caras.
Ventajas y desventajas de las hipotecas variables
Ventajas: Cuotas más baratas a corto plazo y en general con menos comisiones.
Desventajas: Cuotas inestables en dependencia del índice de referencia (EuriborEl Euribor es un índice de referencia que se publica a diario en el que una gran cantidad de bancos europeos comunican el tipo de interés promedio al que podrían concederse préstamos entre ellos para financiar proyectos particulares o empresariales de terceros. Es el más utilizado en España para la concesión de préstamos hipotecarios y se traduce desde Euro Offered).
