¿Qué es el IRPH? ¿Cómo reclamarlo?

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¿Te has preguntado alguna vez por qué tu cuotaLa cuota es la parte periódica y proporcional que se paga por haber contratado un préstamo hipotecario. Una parte de la cuota se destina al pago de los intereses y otra a la amortización del capital adeudado. hipotecaria es más alta que la de otros conocidos cuando su vivienda costó un precio similar al de la tuya? Puede que la causa sea el índice IRPH.

En los últimos años, el IRPH ha sido uno de los índices de referencia más polémicos por las altas tasas que ha generado para los titulares de hipotecas, siendo motivo de debate tanto en los tribunales como en el ámbito público.

Si tu hipoteca está referenciada al IRPH, es probable que estés pagando más de lo necesario, ya que históricamente ha estado más alto que el Euríbor, como puedes ver en nuestra previsión del Euríbor para los próximos 10 años. La buena noticia es que, en muchos casos, los tribunales han fallado a favor de los consumidores, por lo que todavía estás a tiempo de reclamar y recuperar parte de las cantidades que has ido abonando de más.

Pero, ¿qué es el IRPH de la hipoteca? ¿Cómo saber si tu hipoteca está asociada a este índice? A continuación, te explicamos cuándo este índice se considera abusivo y cómo reclamar para recuperar lo que has pagado de más.

¿Qué es el IRPH de una hipoteca?

El IRPH (Índice de ReferenciaEl Índice de Referencia es una información que consultan las entidades bancarias para calcular el tipo de interés aplicado a los préstamos hipotecarios que ofertan. Los índices de referencia públicos más conocidos son el EURÍBOR y el IRPH. de Préstamos Hipotecarios) es un índice que se utiliza para calcular el interés de las hipotecas variables, en lugar de otros índices como el Euríbor.

Existen distintas modalidades del IRPH: el IRPH de bancos, el IRPH de cajas y el IRPH de entidades. No obstante, desde el año 2013, solamente queda en vigor el IRPH «Entidades», que es el que afecta a la mayoría de los hipotecados.

Se publica mensualmente en el Boletín Oficial del Estado (BOE). Sin embargo, uno de los puntos más controvertidos del IRPH es la falta de transparencia a la hora de realizar el cálculo. Y es que, a diferencia del Euríbor, que se basa en el tipo de interésEl tipo de interés es el porcentaje que se aplica al capital de un préstamo con el objetivo de calcular los intereses que deben abonarse. Puede ser fijo, variable o mixto. interbancario entre los bancos europeos, el IRPH es un índice más opaco, lo que ha generado dudas entre los consumidores.

Además, a lo largo de los años, el IRPH ha cotizado generalmente más alto que el Euríbor, lo que ha hecho que muchos hipotecados hayan pagado más en concepto de intereses.

¿Cuándo es abusivo el IRPH?

Aunque, inicialmente, el Tribunal Supremo español había determinado que el IRPH no era un índice abusivo. Sin embargo, la situación cambió cuando la justicia europea empezó a analizar la falta de transparencia en la comercialización de este índice.

Si no se ha explicado adecuadamente su funcionamiento y sus consecuencias al cliente, el IRPH puede ser considerado abusivo. Para que el acuerdo sea considerado válido, es importante que el cliente haya tenido pleno conocimiento de lo que estaba contratando.

Esto quiere decir que si el banco no te informó de manera clara sobre el cálculo del IRPH para tu hipoteca, cómo afecta a tus cuotas mensuales y por qué, es posible que puedas reclamar. Teniendo derecho a anular la cláusula que vincula la hipoteca con este índice y a la devolución de lo que hayas pagado de más.

¿Cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH?

Para saber si tu hipoteca está referenciada al IRPH, solamente tienes que comprobar en el apartado «tipo de interés» o «índice de referencia» de la escrituraLa escritura es un documento público firmado ante un notario y autorizado por este, que da fe de su contenido y lo habilita para que sea inscrito en el Registro de la Propiedad detallando todas las características de la operación y vivienda. de tu hipoteca. Si encuentras frases como «tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años del conjunto de entidades» o algo similar, es muy probable que tu hipoteca esté vinculada al IRPH.

En caso de que no puedas acceder a la escritura de la hipoteca o de que necesites ayuda para interpretarla correctamente, puedes contactar con tu entidad bancaria para que te lo indiquen. Pero también existen consultores especializados y abogados que pueden revisar tu caso y ofrecerte asesoría legal personalizada para determinar la viabilidad de una posible reclamación.

¿Cuánto puedo llegar a recuperar?

La cantidad exacta que puedes llegar a recuperar dependerá mucho del importe del préstamo, el tipo de interés y el tiempo que llevas pagando la hipoteca.

Por ejemplo, si tienes una hipoteca de 150.000 euros a 25 años con un interés del IRPH más un diferencialEl diferencial en el ámbito hipotecario se refiere al porcentaje que la entidad bancaria añade al índice de referencia utilizado -Euribor- para fijar el precio del préstamo. Es una variable con margen de negociación. Un préstamo a tipo de interés tiene forma de: Euribor + 0,75%. Esto quiere decir que, si el Euribor está en un 0,25%, la tasa de, la diferencia en las cuotas mensuales con respecto al Euríbor podría ascender a varios miles de euros. De hecho, algunas familias afectadas han llegado a recuperar más de 30.000 euros al final del préstamo.

Mi banco me ofrece quitarme el IRPH, ¿lo acepto?

En algunos casos, los bancos pueden proponer a los clientes afectados la sustitución de este índice por un interés fijoEl interés fijo es un tipo de interés que se mantiene igual durante toda la vida del préstamo, por lo que la subida o bajada de los índices de referencia no le afectan. o por el Euríbor. Aunque puede parecer una oferta atractiva, antes de aceptar, es importante que analices si puedes mejorar tu hipoteca, que valores ciertos detalles y que consultes con un experto.

Lo primero es asegurarte de que tu cuota mensual va a reducirse con el cambio. Si el nuevo acuerdo implica un aumento en las cuotas o en el coste total de la hipoteca, entonces no es recomendable aceptar la oferta.
Además, debes evitar firmar cualquier acuerdo de no reclamación, ya que, en caso de que la justicia falle a favor de los afectados, esto podría impedirte reclamar judicialmente en el futuro.

¿Cómo reclamar el IRPH de una hipoteca?

Si consideras que no te informaron correctamente sobre el IRPH de tu hipoteca, puedes reclamar. Los pasos para ello, son los siguientes:

Reclama extrajudicialmente: si confirmas que tu hipoteca está referenciada al IRPH, el siguiente paso es intentar una reclamación extrajudicial. Debes contactar con tu banco y presentar una reclamación formal, ya sea por carta o por email. En ella, deberás explicar de forma clara y concisa que el IRPH tiene que ser sustituido por un índice más transparente o incluso eliminado, señalando la falta de información adecuada durante su comercialización.
Presenta una demanda judicial: si el banco no te ofrece una solución satisfactoria, el siguiente paso es presentar una demanda judicial ante los tribunales. Para ello, deberás reunir toda la documentación que ayude a respaldar tu reclamación, como las escrituras de la hipoteca y cualquier otra prueba de que el IRPH fue mal comercializado.
Consulta con un abogado especializado: los casos relacionados con el IRPH pueden ser complejos, por lo que es muy recomendable contar con el apoyo de un abogado especializado en reclamaciones hipotecarias. Un experto en la materia podrá guiarte a lo largo de todo el proceso, garantizar que se sigan correctamente todos los procedimientos y aumentar tus posibilidades de éxito.

¿Qué posibilidades de éxito tengo al reclamar el IRPH?

Para poder tener éxito a la hora de reclamar, el factor más importante es la forma en la que se comercializó el índice. Si el banco no te ha explicó de manera clara y comprensible cómo funcionaba el IRPH y sus implicaciones a largo plazo, es altamente probable que puedas tener éxito en tu reclamación.

Pero además, hay que tener en cuenta también la jurisprudencia. En los últimos años, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha emitido varias sentencias que han favorecido a los consumidores, especialmente en cuanto a la falta de transparencia y a la falta de información sobre el IRPH.

No obstante, debido a la complejidad de los casos y la variabilidad de las decisiones judiciales, lo más recomendable es que, antes de iniciar un proceso de este tipo, consultes con un experto.

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